信用卡诈骗罪：《刑法》196条适用与解析

随着金融业务的快速发展，信用卡作为一种便捷的支付工具，在日常生活中扮演着越来越重要的角色。随之而来的信用卡 fraud案件也呈现出上升趋势。为了保护银行和其他金融机构的利益，维护金融市场秩序，《中华人民共和国刑法》第196条明确规制了信用卡诈骗犯罪行为。从法律条文解读、司法实践分析以及风险防范等多个维度，全面探讨《刑法》第196条在信用卡诈骗罪中的适用与解析。

法律条文解读

根据《刑法》第196条规定：“有下列情形之一，以非法占有为目的，恶意透支或者骗取金融机构资金的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

（一）使用伪造、变造的信用卡，或者他人信用卡进行诈骗活动的；

信用卡诈骗罪：《刑法》196条适用与解析 图1

（二）恶意透支的；

（三）盗窃、抢夺、毁损、撒布虚假信息等破坏银行或者其他金融机构对信用卡的管理，获取不正当利益的。”

上述条文涵盖了信用卡诈骗犯罪的主要类型，包括使用伪卡、恶意透支以及其他破坏信用卡管理秩序的行为。《刑法》第196条并未仅仅停留在对行为结果的描述上，还特别强调了“以非法占有为目的”的主观要件，这在司法实践中具有重要意义。

恶意透支与持卡人界定

在司法实践中，恶意透支型信用卡诈骗罪的认定是重点也是难点。《关于审理信用卡犯罪案件具体应用法律若干问题的解释》明确指出，“恶意透支”是指持卡人以非法占有为目的，超出其信用额度或者期限，在规定限额内透支，并且经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的行为。

需要注意的是，并非所有超出信用额度或期限的透支行为都构成信用卡诈骗罪。关键在于“非法占有的目的”和“恶意”的认定。张三在使用信用卡时因突发疾病未能按时还款，经银行提醒后及时补足欠款并支付利息，其行为就不具备“恶意”的主观要件，不应被认定为信用卡诈骗犯罪。

“持卡人”的界定也至关重要。根据《刑法》第196条的规定，持卡人是指依法持有信用卡进行消费、转账等交易活动的自然人或法人。司法实践中，对于冒用他人信用卡的行为，应当结合行为人的主观意图和客观行为综合认定。

盗窃信用卡与 fraud of funds

盗窃信用卡并使用是另一种常见的信用卡诈骗手段。根据《刑法》第196条规定，盗窃信用卡后进行fraud activity属于“使用他人信用卡进行诈骗活动”，应依法予以惩处。

在司法实践中，此类案件的定罪需要综合考虑以下因素：

1. 犯罪行为的具体表现形式：是否仅实施了盗窃行为但未实际使用信用卡，或者是在盗窃信用卡后完成了具体的 fraud of funds。

2. 行为人的主观意图：是否具有非法占有的目的，以及其对所获取利益的预期。

信用卡诈骗罪：《刑法》196条适用与解析 图2

以实际案例为例，李四在商场捡到一张遗失的信用卡，并在ATM机上提金。在此过程中，李四虽然没有实施盗窃行为，但捡拾信用卡后进行fraude的行为仍然构成本条规定的“使用他人信用卡进行诈骗活动”。

司法实践中的界定与争议

随着互联网和无接触支付技术的发展，信用卡 fraud案件呈现出新的特点。通过、虚假等方式获取持卡人信息并进行online fraud的新型犯罪手段日益增多。

对此，《刑法》第196条并未作出明确规定，但在司法实践中，法院通常依据《关于审理利用信用卡跨平台交易 fraudulent activities犯罪案件适用法律若干问题的解释》的相关规定处理。王五通过网络非法获取大量信用卡信息，并伙同他人进行线上fraude，其行为会被认定为“using others" credit cards for fraud”。

关于“恶意透支”的入罪标准也存在争议。

1. 未达到发卡银行两次有效催的标准，能否以信用卡诈骗罪论处？

2. 持卡人尚未到催款通知的情况下，是否能够认定其具有“恶意”？

这些问题在司法实践中需要结合案件具体情况作出判断。

刑法适用与法律风险防范

从刑法适用的角度来看，《刑法》第196条规定的刑罚幅度体现了“惩罚与教育相结合”的原则。

对于情节较轻的信用卡诈骗行为，通常判处五年以下有期徒刑或拘役，并处1万元以上10万元以下罚金；

情节严重的，则会面临更严厉的刑事处罚；

极少数情节特别恶劣的案件，还可能被判处无期徒刑。

针对金融机构而言，《刑法》第196条也对其在信用卡管理中的责任追究提供了法律依据。在李四非法获取信用卡信息并进行 fraud的案件中，银行未尽到应有的安保义务，则可能被追责。

对于普通群众来说，加强个人信息保护意识、提高防范诈骗能力显得尤为重要。具体建议包括：

1. 避免将信用卡借给他人使用；

2. 在到可疑或时保持警惕；

3. 定期检查信用卡交易记录，发现异常及时银行；

4. 不轻易泄露个人银行卡信息。

《刑法》第196条作为规制信用卡诈骗犯罪的重要法律依据，在打击信用卡 fraud行为、维护金融市场秩序方面发挥着不可替代的作用。在司法实践中，如何准确界定“恶意透支”与“非法占有为目的”，以及应对新型fraude手段带来的挑战，仍需要进一步研究和探索。

未来的信用卡 fraud案件势必呈现更加多样化的趋势，这就要求司法机关在定罪量刑时更加注重法律条文的准确适用，呼吁社会各界共同努力，加强个人信息保护与金融安全教育，构建全方位的防诈骗体系。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）