信用卡诈骗罪刑法解释全文|信用卡刑法适用标准解读

信用卡诈骗罪的概念与法律定位

信用卡诈骗罪是近年来随着信用卡普及而逐渐凸显的一类金融犯罪，其本质是以非法占有为目的，利用信用卡进行恶意透支或欺诈易等行为。根据《中华人民共和国刑法》百九十六条的规定，信用卡诈骗罪属于破坏金融管理秩序的犯罪类型，在我国金融法治体系中占据重要地位。

结合最新司法解释和实践案例，系统阐述信用卡诈骗罪的法律内涵、定罪标准及刑事责任承担方式，并通过典型案例分析，深入解读该罪名在具体案件中的适用规则。本文也将对实践中容易混淆的问题进行辨析，帮助读者准确理解和把握相关法律规定。

信用卡诈骗罪的概念界定与法律渊源

（一）概念界定

根据《中华人民共和国刑法》百九十六条的规定，信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，利用信用卡进行 fraudulent activities 的行为。具体包括以下五种情形：

1. 使用伪造的信用卡；

信用卡诈骗罪刑法解释全文|信用卡刑法适用标准解读 图1

2. 使用以虚身份明骗领的信用卡；

3. 使用作废的信用卡；

4. 冒用他人信用卡；

5. 恶意透支信用卡。

（二）法律渊源与司法解释

1. 基础法条：

《中华人民共和国刑法》百九十六条：有前款所列行为之一，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

2. 司法解释：

、最高人民检察院《关于理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（以下简称《解释》）对定罪量刑标准进行了细化。

根据《解释》，恶意透支数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法百九十六条规定的“数额较大”；恶意透支五十万元以上不满五百万元的，应当认定为“数额巨大”；恶意透支五百万元以上的，则属于“数额特别巨大”。

信用卡诈骗罪刑法解释全文|信用卡刑法适用标准解读 图2

3. 实务标准：

恶意透支型信用卡诈骗罪的认定，需要具备主观故意和客观行为。即行为人明知无力偿还而仍将信用卡用于消费或。

信用卡诈骗罪的定罪与量刑标准

（一）定罪标准

根据司法实践，信用卡诈骗罪的定性主要依赖于以下几点：

1. 行为方式：是否属于法律规定的五种情形之一。

2. 主观心态：是否具有非法占有的目的。在商场购物并使用他人信用卡消费的行为，若行为人知情，则可能构成冒用型信用卡诈骗；但如果行为人误将他人的信用卡当作自己的卡使用，则不构成犯罪。

3. 数额认定：

根据最新的司法解释，恶意透支型信用卡诈骗的数额计算方式为：信用卡账户中超过信用额度的部分以及发卡银行收取的滞纳金、利息等费用均不予扣除。

多次使用同一张信用卡实施诈骗行为的，应当累计计算数额。

（二）量刑幅度

根据刑法规定和司法实践：

1. 数额较大（五万元以上不满五十万元）：处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；

2. 数额巨大（五十万元以上不满五百万元）：处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金；

3. 数额特别巨大（五百万元以上）：处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

典型案例分析

案例一：冒用他人信用卡进行消费

案情概述：

2023年，某商场员工私自拿走顾客掉落的信用卡，在不知顾客身份的情况下进行了多次消费。涉案金额共计五千元。

争议焦点：

该行为是否构成信用卡诈骗罪？

法院判决：

法院认为，虽然行为人冒用他人信用卡进行消费，但现有证据不足以证明其主观上明知信用卡不属于本人或者具有非法占有的目的。本案不构成信用卡诈骗罪，而应认定为民事上的不当得利。

法律评析：

在认定冒用型信用卡诈骗罪时，必须严格审查行为人是否具备“明知”和“故意”的主观要件。如果行为人误以为信用卡属于他人合法授权使用，则不能以犯罪论处。

案例二：恶意透支型信用卡诈骗

案情概述：

李某因生意失败无力偿还信用卡欠款，在发卡银行多次催收后仍不还款，恶意透支金额达八十万元。

法院判决：

法院认定李某构成信用卡诈骗罪（恶意透支型），判处其有期徒刑七年，并处罚金十万元。

法律评析：

根据《解释》规定，恶意透支数额在五万元以上即属于“数额较大”，本案中的80万元远超该标准，且李某主观上具有明显的非法占有目的，故对其处以较重刑罚。

实务难点与争议焦点

（一）多次小额诈骗的累计问题

实践中，行为人可能通过多次小额恶意透支或冒用他人信用卡的方式规避“数额较大”的标准。对此，《解释》明确规定应当累计计算犯罪数额，不得单独评价每笔交易。

（二）主观故意的证明难点

在司法实践中，证明行为人是否具有非法占有目的往往成为定罪的关键。若行为人确因经济困难暂时无法偿还信用卡欠款，则不宜认定为恶意透支型信用卡诈骗。

（三）境外刷卡与行为的法律适用

根据司法解释，信用卡境外交易所得资金应当计入犯罪数额；对于先行通过境外 ATM 机后再入境的行为，不影响对信用卡诈骗罪的定性。

信用卡诈骗罪的风险防范建议

面对信用卡诈骗犯罪高发态势，社会各界应当加强风险防范意识：

1. 持卡人应妥善保管个人信息和信用卡账户，避免信息泄露或卡片丢失。

2. 银行机构应加强对异常交易的监控，并完善征信体系记录。

3. 司法机关应加大打击力度，严格区分罪与非罪界限。

通过多方协作，共同构建防范信用卡诈骗犯罪的社会防线。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）