网络金融犯罪治理的关键路径与法律应对

随着互联网技术的飞速发展，金融行业逐渐呈现出数字化、网络化和服务化的特征。这种变化虽然为人们提供了更加便捷和高效的金融服务，但也伴随着一系列网络安全与法律风险。网络金融犯罪作为一种新型违法犯罪活动，正日益成为危害社会经济安全的主要威胁之一。

从法律角度来看，网络金融犯罪特指通过互联网技术实施的非法金融活动，其主要形式包括但不限于网络诈骗、非法集资、洗钱、伪造货币以及利用数字技术进行的金融盗窃等。与传统的金融犯罪相比，这类犯罪具有更强的技术依赖性、更高的隐蔽性和更广的影响范围。不法分子可以借助区块链、人工智能等技术手段，在短时间内发起大规模的金融攻击，给金融机构和个人投资者造成巨大损失。

网络金融市场的发展速度远超传统金融行业，这在带来机遇的也埋下了巨大的风险隐患。据相关数据显示，仅2023年，全球因网络金融犯罪造成的经济损失就高达数千亿美元。这一数据不仅反映了网络金融犯罪问题的严重性，也为各国监管部门敲响了警钟。

网络金融犯罪治理的关键路径与法律应对 图1

对于中国而言，随着数字人民币等新型金融工具的推出，以及数字货币市场的快速发展，网络金融犯罪的形式和手段也在不断翻新。在这种背景下，如何构建全面、有效的治理体系，成为摆在法律界与金融业面前的重要课题。

网络金融犯罪的主要形式及风险分析

典型犯罪类型及其表现特征

1. 网络诈骗

当前，网络诈骗已成为网络金融犯罪中最为普遍的形式之一。不法分子通常通过虚假投资平台、仿冒银行网站或应用程序等手段，诱导受害人进行资金转账。一些诈骗团伙会设立虚假的外汇交易平台，承诺高额回报，吸引投资者充值，最终卷款跑路。

2. 非法集资与传销式金融诈骗

以区块链技术为幌子的虚拟货币传销案件近年来屡见不鲜。这些犯罪分子打着“区块链技术创新”的旗号，编造的“去中心化”项目，通过拉人头、层级返佣的方式吸收资金，最终形成巨大的资金池后卷款消失。

3. 网络洗钱

网络金融犯罪往往伴随着洗钱活动。不法分子利用虚拟货币（如比特币）和地下钱庄等渠道，将非法所得转化为合法资产。这些行为不仅扰乱了金融市场秩序，也为其他上游犯罪提供了资金支持。

4. 伪造虚拟货币与投资平台

借助区块链技术的普及，一些犯罪团伙开始伪造知名加密货币或搭建虚假交易所，通过操控市场行情的方式牟取暴利。这种犯罪手段欺骗性强，受害者往往在短时间内蒙受巨大经济损失。

网络金融犯罪的风险驱动因素

1. 技术创新带来的监管盲区

随着区块链、人工智能和大数据等技术的快速发展，传统的监管手段已难以完全覆盖新型金融业态。基于智能合约的自动执行功能，使得一些非法金融活动能够在短时间内完成资金流转，大大增加了追查难度。

2. 法律制度的滞后性

网络金融犯罪往往游走在法律模糊地带，尤其是针对金融工具（如数字人民币）和虚拟货币的监管尚不完善。这种法律空白为犯罪分子提供了可乘之机。

3. 市场参与者风险意识薄弱

由于网络金融行业的高收益特性，部分投资者对潜在风险缺乏足够认识，容易被不法分子利用。在参与非法TOKEN发行或炒卖虚拟货币时，许多人盲目跟风，最终蒙受损失。

4. 跨-border特性带来的追赃难题

网络金融犯罪往往具有跨境特征，资金流向涉及多个司法管辖区。这不仅增加了执法难度，也使得涉案资金的追回变得极为困难。

完善网络金融犯罪治理的法律路径

针对网络金融犯罪的特点和成因，可以从以下几个方面入手构建治理体系：

加强立法工作，完善法规体系

1. 出台专门性法律法规

当前，中国已初步构建了涵盖《网络安全法》《反洗钱法》及《民法典》等相关法律的网络金融监管框架，但仍需进一步细化。在虚拟货币交易、数字人民币使用等领域，应制定更具操作性的法律规定。

网络金融犯罪治理的关键路径与法律应对 图2

2. 明确技术中则下的法律责任

在区块链等新技术的应用场景下，如何界定技术开发者与实际操作者的责任，是当前立法工作中的重点难点。对于利用智能合约实施的金融犯罪，应明确相关主体的法律责任。

3. 建立跨境协作机制

针对网络金融犯罪的跨国特性，中国需加强与其他国家的执法协作，推动双边或多边协议的签署，以便更高效地开展国际追赃和司法协助。

强化技术手段，提升监管能力

1. 建设智能化监管平台

利用大数据分析、人工智能等技术手段，搭建实时监控系统，对网络金融交易流水进行实时监测。通过智能合约的自动化执行功能，可实现对非法资金流动的精准识别。

2. 推进区块链技术的合规应用

在鼓励技术创新的需加强对区块链技术的监管，确保其仅用于合法场景。建立统一的区块链资产登记平台，为虚拟货币交易提供透明化和规范化的渠道。

3. 加强金融机构的内控制度

监管部门应要求各金融机构加大对网络金融风险的内部控制力度，包括但不限于客户身份识别、大额交易监控以及反洗钱义务等方面。

深化国际，构建全球治理网络

1. 积极参与国际网络金融监管标准制定

中国应在G20、国际货币基金组织（IMF）等多边框架下，推动建立统一的网络金融犯罪防治标准。在加密资产监管方面达成共识，避免监管套利现象。

2. 加强跨境执法协作

通过与主要国家签署双边协议，简化司法流程，提高涉案资金追踪效率。在打击跨国网络诈骗案件中，各国应建立信息共享机制，实现案件快速侦破。

3. 推动金融行业组织的自律建设

在国际层面，促进各类金融机构和 fintech 企业的自我监管意识。通过制定行业准则和最佳实践指南，共同打击非法金融活动。

加强公众教育与法律宣传

1. 普及网络金融风险知识

监管部门应通过多种渠道，向公众普及网络金融产品的基础知识及潜在风险。在中小学课程中增加网络安全与金融素养相关内容。

2. 开展案例警示教育

定期发布典型网络金融犯罪案例，以案说法，提高公众的风险防范意识。鼓励金融机构在其服务场景中加入防诈骗提示和模拟演练环节。

面对网络金融犯罪的不断演变，仅仅依靠单一的法律手段已难以完成治理目标。构建完善的治理体系，需要政府、企业和社会各界的共同努力。从立法到执法，从技术创新到国际，每一个环节都至关重要。

随着技术的进步和监管经验的积累，我们期待能够建立起更加成熟、更具韧性的网络金融犯罪防范体系。这不仅是维护金融市场稳定的重要举措，也是保护人民群众财产安全的必要条件。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）