刑法第193条：金融诈骗罪的理解与适用

在当今社会经济活动中，金融诈骗问题日益突出，严重危害了金融机构的安全运行和社会经济秩序的稳定。为了打击此类犯罪行为，《中华人民共和国刑法》明确规定了金融诈骗罪的相关条款，并重点对贷款诈骗罪进行了详细规定，即《刑法》第193条。从法律适用的角度出发，结合司法实践和相关案例，深入探讨《刑法》第193条的内涵与外延。

《刑法》第193条的法律条文概述

《中华人民共和国刑法》第193条规定：“有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；情节严重的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；情节特别严重的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

刑法第193条：金融诈骗罪的理解与适用 图1

（一）编造引进资金、项目等虚假理由的；

（二）使用虚假的经济合同的；

（三）使用虚假的证明文件的；

（四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值范围虚报数额的；

（五）以其他方法诈骗贷款的。”

从上述条文第193条主要针对的是以非法占有为目的，采用虚构事实或隐瞒真相的方法，骗取银行或者其他金融机构贷款的行为。这类行为不仅扰乱了正常的金融秩序，还给金融机构造成巨大的经济损失，因此在刑法中被列为严厉打击的重点。

《刑法》第193条的犯罪构成要件

根据法律条文和司法实践，《刑法》第193条规定的金融诈骗罪具有以下几个构成要件：

（一）主体要件

本罪的主体为一般主体，即达到刑事责任年龄、具备刑事责任能力的自然人。单位也可以成为本罪的主体。

（二）主观要件

犯罪主观方面必须是直接故意，并且以非法占有为目的。如果行为人只是出于暂时占用的目的或者是为了营利并非恶意欺诈，则不符合本罪的主观构成要件。

刑法第193条：金融诈骗罪的理解与适用 图2

（三）客体要件

本罪侵犯的客体是金融机构的财产权利和正常的金融秩序。具体表现为银行或其他金融机构因被骗而遭受的经济损失以及金融市场的安全稳定。

（四）客观要件

行为人必须实施了骗取贷款的行为，并且情节达到“数额较大”的程度。常见的犯罪手段包括编造虚假项目、使用虚假合同、伪造证明文件等。

《刑法》第193条与其他相关条款的区分

在司法实践中，《刑法》第193条与第26条（诈骗罪）存在一定的交叉适用问题。两者的区别主要在于犯罪对象和手段的不同：

（一）犯罪对象

第193条：特指银行或其他金融机构的贷款。

第26条：泛指公私财物。

（二）行为方式

第193条：主要通过虚构事实、使用虚假文件等方式进行诈骗。

第26条：不限于上述方式，还包括其他多种诈骗手段。

（三）法律后果

第193条相对于第26条具有更高的刑罚幅度，尤其在情节特别严重的情况下，最高可判处无期徒刑或者没收财产。这种规定体现了立法机关对金融秩序保护的特殊态度。

《刑法》第193条适用中的难点问题

（一）“非法占有目的”的认定

实践中最难认定的是行为人是否具有非法占有的主观故意。需结合行为人的供述、客观行为及其后续表现（如是否归还贷款等）进行综合判断。

（二）“数额较大”的标准

根据的相关司法解释，诈骗贷款的数额以50元至2万元为起点。具体适用中需结合案件的具体情节和社会危害程度来确定。

（三）单位犯罪的处理

对于单位实施本罪的情况，司法实践中多采用双罚制，即对单位判处罚金的对其直接负责的主管人员和其他责任人员追究相应的刑事责任。

《刑法》第193条的司法适用与典型案例

（一）典型案件分析

2020年某银行工作人员李某伙同客户王某编造了一份虚构的贸易合同，并以该合同向银行申请贷款。最终因纸张虚假被银行发现。法院经审理认为，李某、王某的行为符合《刑法》第193条的规定，分别判处有期徒刑三年并处罚金。

（二）司法观点

在相关判例中明确指出：对于多次骗取贷款但未遂的情况，应累计计算数额；对于虽未达到“数额较大”标准但在一年内多次实施诈骗的行为，也可依法予以刑事处罚。

防范金融诈骗的有效建议

（一）金融机构内部防控

建立完善的信贷审核机制。

加强对贷款申请材料的真实性的核实工作。

定期开展员工法律培训，提升风险意识。

（二）公安机关的打击力度

加强与银行业的沟通协作，及时发现和预警异常交易。

运用大数据技术分析可疑资金流动情况，提高侦查效率。

（三）公民个人防范

增强法律意识，了解常见的金融诈骗手段。

不要轻信的“高息贷款”或“快速放款”，避免因贪图利益而陷入骗局。

《刑法》第193条规定了打击金融诈骗的重要法律。在社会经济持续发展和金融市场日益复杂的背景下，准确理解和适用该条款对于维护金融市场秩序、保护金融机构合法权益具有重要意义。随着法律法规的不断完善和司法实践的进步，《刑法》第193条的作用将更加凸显。

需要注意的是，在法律适用过程中，既要严格把握构成要件，确保打击犯罪的准确性，也要注意防止扩大化适用，避免对正当的金融活动造成不必要的影响。唯有如此，才能真正实现罪刑法定原则与社会经济安全保护的有效统一。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）