刑法第193条|贷款诈骗罪的法律适用与实务解析

刑法第193条是什么？

刑法第193条规定了贷款诈骗罪，是《中华人民共和国刑法》中涉及金融犯罪的重要条款之一。该条款明确规定：以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

这一条款的核心在于打击以欺骗手段获取金融机构贷款的行为，保护金融机构的资金安全和金融秩序。与其他诈骗犯罪相比，贷款诈骗罪具有更强的专业性和针对性，其行为对象限于银行等金融机构的信贷资金。在实务中，该条款的适用需要结合具体案件事实，严格区分罪与非罪、此罪与彼罪的界限。

刑法第193条的核心内容

1. 犯罪构成要件

贷款诈骗罪属于结果犯和目的犯，其构成要件主要包括以下几点：

主观方面：行为人必须具有非法占有为目的。这是区分罪与非罪的关键要素之一。

刑法第193条|贷款诈骗罪的法律适用与实务解析 图1

客观方面：行为人实施了虚构事实或隐瞒真相的行为，并导致金融机构陷入错误认识而发放贷款。常见的手段包括伪造身份证明、虚增资产、编造项目用途等。

结果方面：骗取的贷款必须达到数额较大的标准，否则不构成犯罪。

2. 实务中常见争议问题

在司法实践中，关于刑法第193条的适用往往存在以下争议：

如何认定“非法占有为目的”？

这一点需要结合行为人的客观行为和主观意图综合判断。行为人是否具有还款能力、是否实际使用贷款等都是重要考量因素。

是否区分善意取得与恶意骗取？

如果行为人并非出于非法占有的目的，而是因经营不善或其他客观原因导致无法偿还贷款，则可能不构成犯罪。

如何界定“其他金融机构”？

根据司法解释，“其他金融机构”包括信用合作社、典当行等机构。

3. 数额标准及加重情节

根据相关司法解释，贷款诈骗罪的数额标准如下：

数额较大：以20万元为起点；

数额巨大：以150万元为起点；

数额特别巨大：以10万元为起点。

对于具有以下加重情节的行为人，将依法从重处罚：

骗取贷款用于非法活动（如洗钱、）的；

在两年内因诈骗受过刑事处罚又实施同类行为的；

拒不退还或退赔的。

刑法第193条与其他条款的关系

在适用刑法第193条时，需要注意其与相邻条款之间的区别：

与刑法第26条（诈骗罪）的区别

两者的主要区别在于行为对象：贷款诈骗罪针对的是金融机构的贷款，而普通诈骗罪的对象更为广泛。

与刑法第403条（金融凭证诈骗罪）的关系

如果行为人通过伪造银行存单、汇票等手段骗取资金，则应优先认定为金融凭证诈骗罪。

典型案例分析

案例1：虚构身份骗贷

张三因个人资金需求，伪造了一份公司营业执照和资产负债表，并以虚假的抵押物（实际并不存在）向某银行申请贷款。张三骗取了50万元贷款后 absconded. 在司法机关介入后，法院认定其行为构成贷款诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金五万元。

案例2：因经营不善引发的矛盾

李四经营一家小型物流公司，因扩大业务需要向某信用社申请贷款。由于市场环境变化，物流行业遭受重挫，李四无力偿还到期贷款。在此过程中，李四始终未提供虚假信息，且积极与银行协商还款事宜。法院认为其行为不符合“非法占有为目的”的主观要件，仅认定为民间借贷纠纷，不构成犯罪。

案例3：利用关联企业骗取贷款

王五通过控制多家空壳公司，在向某银行申请贷款时虚构了大量投资项目和资金用途。虽然表面上来看，这些项目符合贷款条件，但并未投入实际经营。法院认定其行为构成贷款诈骗罪，并因其数额特别巨大，判处无期徒刑。

刑法第193条的法律意义

1. 对金融机构的保护

金融机构是现代社会经济运行的重要支柱，刑法第193条通过对贷款诈骗行为的规制，有效维护了金融机构的资金安全和信用体系的稳定。

2. 对金融秩序的维护

贷款诈骗行为不仅直接损害金融机构的利益，还可能引发连锁反应（如银行坏账增加、金融风险加剧）。对此，《刑法》通过设置严厉的刑罚手段，遏制了此类犯罪的发生。

刑法第193条|贷款诈骗罪的法律适用与实务解析 图2

3. 对社会经济的影响

通过打击虚假融资行为，刑法第193条有助于营造良性竞争的市场环境，引导企业和个人合法合规地获取融资支持。

实务中的法律建议

1. 对金融机构的建议

在贷款审批过程中，应加强尽职调查，严格审核申请材料的真实性。

建立健全风险预警机制，及时发现和处置不良贷款。

定期开展员工反诈骗培训，提高识别虚假信息的能力。

2. 对借款人的建议

应通过正规渠道融资，如实提供相关资料。

如因客观原因出现还款困难，应及时与金融机构协商解决方案，避免因拖延或逃避而引发法律问题。

树立诚信意识，杜绝采取虚构事实、隐瞒真相等不正当手段获取贷款。

3. 对司法机关的建议

在办理贷款诈骗案件时，应严格把握主观目的和客观行为的证据要求，避免扩大打击范围。

注重类案及时发布指导性案例或司法解释，统一法律适用标准。

刑法第193条作为打击贷款诈骗犯罪的重要，在维护金融秩序和社会经济稳定中发挥着不可替代的作用。在具体适用时，仍需注意平衡惩罚与保护的关系，既要严厉打击违法犯罪行为，也要避免误罚无辜。随着金融科技的不断发展，《刑法》及配套司法解释也将随之完善，以应对新型贷款诈骗手段的挑战。

金融安全无小事，唯有在法治框架内实现各方利益的良性互动，才能为经济社会的健康发展提供更加坚实的保障。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）