刑法198：保险诈骗罪的法律规定与司法适用

在中国《中华人民共和国刑法》中，第198条是一项关于保险诈骗罪的重要法律条文。它明确规定了何谓保险诈骗行为，并对其刑罚作出了具体的规定。深入探讨刑法198的含义、构成要件及其在司法实践中的适用情况，旨在为法律从业者和相关研究者提供一份全面而详尽的参考资料。

刑法198：保险诈骗罪的法律规定与司法适用 图1

刑法198的基本概述

刑法第198条规定：“有下列情形之一，进行保险诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

（一）投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的；

（二）投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚原因或者夸大损失程度，骗取保险金的；

（三）投保人、被保险人或者受益人有保险事故发生后，伪造现场，或者毁灭、 conceal有关据的。”

这一条文将保险诈骗罪的行为方式进行了分类，并根据情节的轻重规定了相应的刑罚。从司法实践来看，刑法198不仅适用于传统的财产保险和人寿保险，还延伸至现代的各类保险业务。

保险诈骗罪的构成要件

要准确适用刑法第198条，必须明确保险诈骗罪的构成要件。根据刑法理论和司法解释，保险诈骗罪的构成要件包括以下几点：

1. 主体：本罪的主体可以是自然人，也可以是单位。投保人、被保险人或者受益人均可能成为本罪的实施主体。

2. 主观方面：行为人在实施保险诈骗时必须具备直接故意的心理状态，即明知自己的行为会骗取保险金，并希望或放任这种结果的发生。

3. 客体：本罪侵害的是保险公司的财产利益以及国家对保险行业的管理秩序。通过欺诈手段骗取保险金，破坏了保险市场的公平性和诚信原则。

4. 客观方面：表现为实施了刑法198条所列举的具体行为方式之一，包括虚构保险标的、编造虚假原因或夸大损失程度、伪造现场或者毁灭据等行为，并且情节达到“数额较大”的标准。

“数额较大”是构成保险诈骗罪的重要门槛。根据司法解释，“数额较大”通常是指个人骗保金额在五万元以上，单位骗保金额在二十万元以上。如果数额尚未达到这一标准，则可能不构成犯罪，或者仅需承担相应的民事责任和行政责任。

刑法198的适用范围与典型案例分析

1. 保险诈骗罪的适用范围

根据刑法第198条的规定，保险诈骗罪主要适用于以下几种情况：

- 财产保险：包括机动车辆保险、房屋保险、货物运输保险等。在这些领域中，行为人通过虚构事故、夸大损失或者伪造现场等方式骗取保險金。

- 人身保险：主要是人寿保险和健险。典型案例包括投保人故意制造被保险人死亡的假象，或者编造疾病史以获取高额理赔。

- 其他特殊险种：如旅行险、责任险等新型保险品种，只要符合刑法第198条规定的诈骗手段，均可适用本条规定。

2. 典型案例分析

为了更好地理解刑法198的实际应用，我们可以通过几个典型案件进行分析：

案例一：车辆保险诈骗

甲因经济拮据，虚构了一起交通事故，并伪造了相关理赔材料。他向保险公司索赔金额达30万元。案发后，法院认定其行为符合刑法第198条第（二）项规定，属于“编造虚原因骗取保险金”，且数额巨大，判处有期徒刑六年，并处罚金二十万元。

案例二：健险诈骗

乙在投保重大疾病保险时，刻意隐瞒其患有的历史。两年后，乙被确诊为肝晚期，随即申请高额理赔。保险公司通过调查发现其投保前的病史记录，认为其存在骗保嫌疑。法院审理认定乙构成保险诈骗罪（未遂），判处有期徒刑一年，并处罚金五万元。

案例三：单位保险诈骗

丙公司为降低运营成本，指使员工虚构多个车辆理赔案件，伪造事故现场并夸大损失程度。几年间，该公司共骗取保险公司50余万元。法院认定该公司的行为符合刑法第198条第（一）项规定，并以单位犯罪论处，判处公司罚金五百万元，相关责任人分别被判处五年至十年不等的有期徒刑。

通过这些案例司法实践中对保险诈骗罪的认定较为严格，只要达到“数额较大”的标准，即使部分情节未完全符合一项具体行为方式，仍可能构成刑法第198条规定的犯罪。单位犯罪在近年来逐渐增多，反映出企业风险管理和社会诚信建设的重要性。

刑法198与其他相关法律的关系

1. 与《保险法》的衔接

中国的保险法律体系包括《中华人民共和国保险法》以及相关的司法解释和部门规章。保险法主要规范保险合同双方的权利义务关系，而刑法第198条则是对违反保险法、情节严重的欺诈行为进行刑事规制。

两者的关系可以概括为：保险法是行政法规，主要调整民事法律关系；刑法第198条则是刑事法律规定，旨在打击严重破坏保险市场秩序的行为。在司法实践中，保险诈骗罪的认定往往需要结合保险法的相关规定和司法解释进行综合考量。

2. 与其他犯罪的区别与竞合

保险诈骗罪与其他财产类犯罪（如盗窃、诈骗）既有相似之处，也有显著区别。其核心特征在于行为方式必须涉及保险合同，并且实施了刑法第198条中规定的具体欺诈手段。

保险诈骗罪还可能与破坏金融管理秩序的其他犯罪发生竞合。些情节严重的保险诈骗行为可能符合集资诈骗罪或者洗钱罪的构成要件，应当根据具体情况选择适用最为合适的法律规定。

刑法198在司法实践中的难点

1. 据收集与认定难度

保险诈骗案件往往涉及复杂的事实和据链条。由于保险公司通常保存有完整的理赔记录和合同文件，这为机关调查提供了重要线索。但行为人往往会采取隐蔽手段伪造据或毁灭据，导致取工作面临较大挑战。

在司法实践中，如何有效固定据、还原真实事实，成为能否准确定罪的关键。为此，案机关需要加强与保险公司的沟通协作，综合利用合同资料、交易记录、现场勘查结果等多种据形式，构建完整的据体系。

刑法198：保险诈骗罪的法律规定与司法适用 图2

2. 数额认定的争议

“数额较大”的认定标准一直是司法实践中争议较多的问题。虽然和最高人民检察院联合发布的司法解释已经明确了具体金额，但如何计算犯罪数额仍需注意以下几点：

- 直接损失与间接损失：通常情况下，犯罪数额应以行为人实际骗取的保险金为限，不应包括保险公司因案件调查而产生的额外支出。

- 未遂状态的处理：对于那些尚未获得理赔资金的行为（如虚构事故但尚未提交理赔申请），应当视具体情节认定是否构成未遂犯罪，并根据刑法总则的相关规定处理。

3. 共同犯罪的复杂性

保险诈骗案件常常涉及多人参与，分工明确。有的案件中，行为人不仅与投保人合谋，还可能雇佣专业团队伪造现场、编造证据，形成完整的犯罪链条。

在认定共同犯罪时，应当注意区分不同参与者的作用和地位，特别是那些起到组织、策划作用的主犯，应当依法予以严厉打击。

完善刑法198规定的建议

1. 细化法律条文以提高可操作性

目前，刑法第198条规定较为原则，导致司法实践中对于些新型骗保手段的认定存在困难。建议通过制定单行法规或者作出司法解释的形式，进一步细化保险诈骗罪的具体构成要件和表现形式。

随着互联网技术的发展，出现了利用网络平台虚构理赔信息、冒用他人身份进行骗保等新类型犯罪。针对这些情况，应当及时补充完善相关法律条文，确保刑法的适用范围与时俱进。

2. 强化对保险公司的法律保护

保险公司在防范和打击保险诈骗中扮演着重要角色。建议通过立法明确保险公司应当建立和完善反欺诈机制的具体措施，并在遭受骗保行为后，能够获得更加有力的法律支持。

应当加大对虚假理赔信息、骗保失信行为的惩戒力度，推动社会诚信体系建设。

3. 加强与国际接轨

保险诈骗不仅限于国内，还可能涉及跨境犯罪。建议进一步完善我国刑法中的相关条款，使之与国际刑事法典协调一致，为打击跨国保险诈骗犯罪提供法律依据。

可以考虑加强与其他国家和地区的司法协作，建立更加高效的案件移送机制和证据互认机制。

刑法第198条作为维护保险市场秩序的重要法律，在打击保险诈骗犯罪方面发挥了不可替代的作用。随着社会经济的发展和新型骗保手段的不断出现，如何进一步完善相关法律规定、加大执法力度、提升司法公正性，成为摆在我们面前的重要课题。

需要始终坚持“法无禁止即自由”的原则，妥善处理好打击犯罪与保护人权的关系；也要注重发挥法律的教育引导功能，通过典型案例宣传和法治教育活动，提高人民群众的法律意识和社会责任感，共同维护良好的金融市场秩序。

参考文献：

1. 《中华人民共和国刑法》

2. 、最高人民检察院关于办理保险诈骗刑事案件具体应用法律若干问题的解释

3. 相关保险法及其司法解释

4. 典型保险诈骗案件裁判文书

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）