保险诈骗与刑事责任分析——以刑法第198条为视角

随着社会经济的发展，保险行业在风险管理和服务民生方面发挥着越来越重要的作用。与此保险欺诈行为也呈现出多样化和复杂化的趋势，严重破坏了金融市场的秩序，损害了保险公司和投保人的合法权益。围绕“炸保险”这一现象展开分析，结合相关案例，探讨保险诈骗行为的法律责任及其法律适用问题。

保险诈骗的概念与常见手段

保险诈骗是指以非法获取保险金为目的，故意编造未曾发生的保险事故或者夸大损失程度等方法，骗取保险金的行为。根据刑法第198条的规定，保险诈骗罪的表现形式包括以下几种：

1. 投保人故意虚构保险标的，或者投保人、被保险人编造未曾发生的保险事故；

2. 伪造保险事故现场或者制造保险事故的；

保险诈骗与刑事责任分析——以刑法第198条为视角 图1

3. 提供虚假的证明文件以骗取保险金的。

“炸保险”这一现象逐渐成为公众关注的热点。“炸保险”的本质就是通过人为制造或夸大保险事故，使保险公司陷入被动理赔的局面。常见手段包括：

1. 车辆人为制造交通事故，伪造现场；

2. 以家庭成员重病住院为由，提供虚假医疗资料骗取保险金；

3. 在财产险中故意纵火、爆炸等方式制造损失现场等。

这些行为不仅损害了保险公司的利益，还可能对社会公共安全造成威胁。在些案件中，犯罪分子通过伪造重大事故现场，试图骗取巨额保险赔款。

保险诈骗的刑事责任

根据刑法第198条的规定，保险诈骗罪属于情节犯和结果犯，其刑事责任主要表现为以下几种：

1. 主刑：根据法律规定，保险诈骗罪的主刑为有期徒刑、无期徒刑或者死刑。具体刑罚幅度取决于犯罪数额和后果严重程度。

数额较大的，处五年以下有期徒刑；

数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑；

数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑、无期徒刑或者死刑。

2. 附加刑：保险诈骗罪还可能面临罚金或没收财产的处罚。对于犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴；构成犯罪单位的，则对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员依照上述规定定罪处罚。

3. 共犯刑事责任：在“炸保险”案件中，往往存在着分工明确的团伙作案。根据刑法第27条的规定，组织、策划者属于主犯，需要承担全部刑事责任；而受蒙蔽参与的从犯，则会根据其在犯罪中的作用和罪行轻重减轻处罚。

在司法实践中，对于“炸保险”行为的定性和量刑往往存在一定的争议。部分案件中，犯罪分子通过伪造多种证据材料，使得保险公司难以察觉。在一起车险诈骗案中，犯罪团伙故意制造了多起连环车祸，并伪造了大量现场证据。法院以保险诈骗罪判处组织者十年以上有期徒刑，并处高额罚金。

保险诈骗的法律防控与对策建议

针对“炸保险”现象频发的情况，需要从立法、执法和监管等多环节入手，构建全方位的防范机制。

1. 完善相关法律法规：目前，刑法第198条对于保险诈骗行为的规定较为原则性，有必要进一步细化具体适用标准。可以对“虚构保险标的”的认定标准作出明确规定；建议针对新型诈骗手段制定专门法律条款。

2. 加强保险行业内部管控：保险公司应建立健全风险控制体系和理赔审核机制，防止犯罪分子有机可乘。特别是在投保环节，要加强对投保人身份信息的核实，利用大数据技术建立风险预警系统，及时识别异常行为。

3. 提高公众法律意识：通过开展普法宣传，让广大民众了解保险诈骗的危害性和法律后果，避免因贪图不当利益而走上违法犯罪道路。

4. 加大执法打击力度：、司法部门要保持高压态势，对“炸保险”犯罪行为实施精准打击。对于涉案金额特别巨大或情节极其恶劣的案件，要依法从重惩处，形成有效震慑。

保险诈骗与刑事责任分析——以刑法第198条为视角 图2

保险诈骗作为一项涉及面广、危害性大的违法犯罪活动，不仅损害了保险公司的利益，还危及社会公共安全和经济秩序的稳定。加强对这一现象的法律规制，对于维护金融市场健康运行具有重要意义。

从长远来看，需要在全社会范围内形成防范和打击保险诈骗的合力。只有通过法律制度创新、行业自律强化和社会公众参与的有机结合，才能有效遏制“炸保险”等违法犯罪行为的蔓延势头，为保险行业的良性发展营造良好的法治环境。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）