防范银行卡新型网络犯罪的法律应对与实践

在数字化浪潮不断推进的时代背景下，银行卡作为现代金融系统的重要组成部分，已经深度融入人們的日常生活中。伴随着金融科技的进步，银行卡相关犯罪也在不断演进和升级，呈现出智能化、隐蔽化、跨境化的特征。银行卡新型网络犯罪不仅给个人财产安全带来严重威胁，也对金融机构和社会经济秩序造成巨大冲击。为此，加强银行卡新型网络犯罪的防范与打击已成为社会各界关注的重点。

防范银行卡新型网络犯罪的法律应对与实践 图1

从银行卡新型网络犯罪的概念出发，结合法律实务与实践需求，探讨该类犯罪的主要形式、法律规制路径及风险防控措施，以期为相关从业者提供参考。

银行卡新型网络犯罪的概念与特征

银行卡新型网络犯罪是指利用信息技术手段，在互联网环境下实施的针对银行卡信息窃取、资金盗刷或其他非法活动的犯罪行为。这类犯罪不同于传统的线下信用卡诈骗，其作案手段更加隐蔽，涉及技术门槛更高，具有以下显著特征：

1. 智能化：犯罪嫌疑人通常利用黑客技术、钓鱼、木马程序等先进工具和技术实施犯罪。

2. 隐蔽性：通过网络技术手段，犯罪行为往往难以被及时发现，被害人和金融机构在事发初期较难察觉。

3. 跨境化：借助互联网的全球性特征，银行卡新型网络犯罪呈现出跨国作案的特，增加了执法难度。

4. 团伙化：此类犯罪多为分工明确的犯罪团伙所实施，涵盖信息窃取、资金转移、洗钱等多个环节。

银行卡新型网络犯罪的主要形式

银行卡新型网络犯罪的表现形式不断翻新。根据司法实践和已公开案例，主要的犯罪类型包括以下几种：

（一）钓鱼与虚假支付平台

犯罪嫌疑人通过搭建仿冒银行或第三方支付平台的，诱导被害人输入银行卡号、密码等敏感信息。这类犯罪的关键在于利用被害人的信任心理和社会工程学手段，实施精准诈骗。

（二）木马程序植入

通过伪装成正常的软件或，犯罪嫌疑人向被害人的手机木马程序，从而窃取其银行卡信息。此类手段常见于移动端支付场景，且作案技术门槛较高。

（三）诈骗

利用设备模拟银行服务，钓鱼或虚假通知，诱使被害人击并输入个人信息。这种手法尤其针对防范意识较弱的群体。

（四）境外盗刷与

犯罪嫌疑人通过窃取被害人的银行卡信息，在境外 websites 或 POS 机上实施盗刷行为。由于跨-border 的特性，此类犯罪往往涉及多个司法管辖区的侦查。

（五）内部员工作案

部分金融机构的内鬼利用职务之便，非法获取客户银行卡信息，并将其给犯罪团伙或直接参与犯罪活动。这类案件因具有较强的内部关联性，隐蔽性和查处难度较大。

银行卡新型网络犯罪的法律规制路径

针对银行卡新型网络犯罪的复杂形势，我国已建立起较为完善的法律法规体系，并通过司法解释和规章细则进一步明确打击方向和防范措施。

（一）《中华人民共和国刑法》的相关规定

现行《刑法》对银行卡犯罪主要集中在以下条款：

- 第175条之一：妨害信用卡管理罪。包括非法持有他人信用卡信息、或向他人提供redit card information等行为。

- 第26条：诈骗罪。适用于通过虚构事实或隐瞒真相，骗取被害人的钱财。

- 第285条：非法侵入计算机信息系统罪。针对利用技术手段非法入侵银行或其他金融机构系统的行为。

（二）《银行卡业务管理指引》等规章制度

中国人民银行及银监会出台了一系列规章，旨在加强银行卡风险防控，包括：

- 规定发卡机构的风险评估义务。

防范银行卡新型网络犯罪的法律应对与实践 图2

- 要求单机构建立严格的交易监控机制。

- 明确持卡人信息保护措施。

（三）司法解释与实务操作

和最高人民检察院通过《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（法释〔209〕19号），进一步细化了案件定性和量刑标准。明确了“非法持有他人 credit card information”的认定标准。

防范银行卡新型网络犯罪的风险防控措施

针对银行卡新型网络犯罪的特，可以从以下几个层面入手，构建多层次的风控体系：

（一）司法打击与法律追责

1. 加强跨境针对跨国犯罪，推动建立更高效的国际执法协作机制。

2. 完善证据链条：在侦查过程中注重电子证据的集和固定，确保案件办理的质量。

（二）金融机构的内控优化

1. 强化身份认证：推广多因素身份验证（MFA），降低诈骗的风险。

2. 实时交易监控：利用大数据分析技术，及时发现异常交易并采取拦截措施。

3. 员工培训与管理：加强对内部员工的合规教育，防范“内鬼”事件发生。

（三）技术创新与安全防护

1. 升级支付系统：采用区块链、人工智能等新技术提升支付安全性。

2. 开发反欺诈模型：通过机器学习算法识别异常行为模式。

3. 推广无接触式支付：在确保交易便捷性的增强技术安全防护。

（四）被害人自我保护教育

1. 普及防范知识：通过宣传手册、短视频等形式向公众普及防范技巧。

2. 提升风险意识：教导消费者识别钓鱼网站、虚假及异常交易信息。

与建议

银行卡新型网络犯罪的防控是一项长期而艰巨的任务，需要社会各界的共同努力。在以下几个方面还需进一步探索和完善：

1. 深化法律研究：针对新型犯罪手段不断涌现的特，及时更新司法解释和法律规定。

2. 推动技术创新：鼓励金融科技企业在安全防护领域的研发投入，为 crime prevention 提供技术支撑。

3. 加强国际银行卡新型网络犯罪往往具有跨国性特征，需建立更高效的 international cooperation 机制。

防范银行卡新型网络犯罪是一项系统工程，涉及法律规制、技术创新、安全教育等多个层面。只有通过各方协同努力，不断完善风控体系和法律框架，才能有效遏制此类犯罪的蔓延，保护人民群众的财产安全，维护金融市场的稳定与繁荣。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）