中国刑法第196条与第17条：信用卡犯罪的法律适用与实务探讨

随着信用卡在我国的普及率不断提高，与之相关的金融犯罪也呈现出逐年递增的趋势。为了规范信用卡市场秩序、保护人民群众的财产安全以及维护金融机构的合法权益，中国刑法中专门针对信用卡犯罪制定了相关条文，其中以第196条“信用卡诈骗罪”和第17条“妨害信用卡管理罪”最为重要。围绕这两个条款，结合司法实践中的典型案例，探讨其法律适用问题及实务操作要点。

中国刑法第196条：信用卡诈骗罪的构成要件与法律适用

根据《中华人民共和国刑法》第196条规定，信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，利用信用卡进行恶意透支或者骗取金融机构财产的行为。该条款主要涵盖了以下几种行为方式：

1. 使用伪造的信用卡：即行为人通过伪造他人信用卡信息或冒充他人身份申领信用卡，并以此进行消费、等操作。

中国刑法第196条与第17条：信用卡犯罪的法律适用与实务探讨 图1

2. 使用以虚身份明骗领的信用卡：指行为人采用虚身份信息骗取银行信任，成功申信用卡后实施诈骗行为。

3. 恶意透支型信用卡诈骗：指持卡人以非法占有为目的，在超过规定限额或者期限的情况下进行透支，且经发卡银行催收后仍不归还的行为。根据相关司法解释，恶意透支的数额较大标准为五万元以上。

司法实践中，认定恶意透支需要综合考虑以下因素：

行为人是否具有非法占有的目的

中国刑法第196条与第17条：信用卡犯罪的法律适用与实务探讨 图2

是否经过两次有效催收

透支的具体金额及时间跨度

在某信用卡诈骗案件中（案例改编），被告人周某甲通过提供虚假资料在中国建设银行办理了一张龙卡。其后，被告人多次在异地ATM机上提金或进行POS机消费，累计透民币5750元，且在发卡银行多次催收后仍未归还。法院最终以信用卡诈骗罪判处周某甲有期徒刑一年，并处罚金人民币2万元。

中国刑法第17条：妨害信用卡管理罪的构成要件与法律适用

相较于信用卡诈骗罪，妨害信用卡管理罪的行为方式更为多样化。根据《中华人民共和国刑法》第17条规定，该罪名主要针对以下行为：

1. 伪造、变造金融票证：包括伪造、变造空白信用卡或芯片信息。

2. knowingly transfer or possess counterfeit credit cards：即明知是伪造的信用卡而进行收购、销售或者运输。

3. 非法获取他人信用卡信息资料：指通过技术手段盗取他人信息或CVV码等敏感信息。

司法实践中，认定妨害信用卡管理罪需要重点考察行为人的主观故意及其客观行为。在一起涉及第17条的案件中（案例改编），被告人张某伙同李某等人非法获取多家银行的客户信用卡信息资料，并将这些信息给其他犯罪团伙用于制作伪卡。案发后，法院以妨害信用卡管理罪判处张某有期徒刑三年，并处罚金人民币5万元。

信用卡犯罪案件中的司法难点与实务建议

1. 证据收集难：

在涉及网络技术手段的信用卡犯罪中，电子证据的保全和固定至关重要。公安机关应注重对犯罪嫌疑人作案工具及交易流水记录的全面提取。

建议加强警银合作机制，建立快速反馈通道以提高案件侦破效率。

2. 法律适用统一性问题：

针对同一犯罪行为可能涉及多个罪名的情况（如既构成妨害信用卡管理罪又构成诈骗罪），应严格按照“从一重罪处断”的原则进行处理。

3. 被害人经济损失的挽回：

对于涉案金额较大的案件，法院应积极督促被告人退赃退赔，并建议相关部门建立被害人人脸修复机制。

4. 预防与教育工作：

金融机构应加强内部风险管理，提升信用卡审批环节的真实身份验证能力。

公众应增强自我保护意识，定期检查个人信用账户，及时发现异常交易记录。

作为金融秩序的重要维护手段，中国刑法第196条与第17条在打击信用卡犯罪行为、防范金融风险方面发挥着不可替代的作用。在司法实践中，仍需进一步完善相关法律制度，加强部门协作机制，并注重前端预防工作。只有通过全社会的共同努力，才能有效遏制信用卡犯罪的高发态势，保护人民群众的财产安全和金融机构的健康发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）