北京中鼎经纬实业发展有限公司民间四厘借贷算高利贷吗——法律解读与实操建议

随着我国经济发展和金融市场的活跃，民间借贷已成为社会经济生活中的常见现象。随之而来的高利贷问题也引发了广泛关注。近期，关于“民间四厘借贷算高利贷吗”的讨论热度持续攀升，特别是在2021年民间借贷最高利息法律规定出台后，公众对这一问题的疑惑进一步加深。结合现行法律法规和司法实践，对“民间四厘借贷是否构成高利贷”这一法律问题进行详细解读。

“民间四厘借贷”？

在中文语境中，“四厘”通常指月利率为0.4%的借款行为。这里的“厘”是指百分之一，因此“四厘”即为月利率的千分之四十（0.4%）。需要注意的是，“四厘”一词并非法律术语，而是民间借贷市场约定俗成的一种表述方式。其本质仍属于民间借贷利率，需结合相关法律法规进行合法性判断。

“高利贷”如何定义？

根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，我国对“高利贷”的认定采取“两线三区”的划分规则：

1. 司法保护区：年利率未超过LPR（贷款市场报价利率）的四倍，属于合法范畴。

民间四厘借贷算高利贷吗——法律解读与实操建议 图1

2. 自然债务区：年利率在LPR四倍至六倍之间的，借款人若自愿支付，法院不予干预；但如果借款人反悔，法院将不再支持超出部分。

3. 非法性区域：年利率超过LPR六倍的部分，法律既不保护也不认可。

这一规定旨在平衡打击高利贷与保护合法借贷的关系，兼顾社会经济秩序。2021年最新民间借贷利息司法解释的发布，进一步明确了上述规则的具体适用标准。

四厘借贷是否构成高利贷？

要判断民间四厘借贷是否构成高利贷，需先将其转换为年利率形式：

月利率为0.4%，即一年按12个月计算，则年利率为：

0.4% 12 = 4.8%

民间四厘借贷算高利贷吗——法律解读与实操建议 图2

目前，我国LPR报价已降至较低水平。2023年8月的一年期LPR为3.65%。根据“两线三区”规则：

司法保护区上限：3.65% 4 = 14.6%

自然债务区上限：3.65% 6 = 21.9%

民间四厘借贷的年利率仅为4.8%，明显低于司法保护区上限。在现行法律框架内，“四厘”借贷并不构成高利贷。

四厘借贷的实际风险与注意事项

尽管“四厘”借贷在形式上合法合规，但在实务操作中仍需注意以下问题：

1. 借款合同的合法性审查：需确保借贷双方均具备完全民事行为能力，且合同内容不违反法律行政法规强制性规定。

2. 利息计算的规范性：

借贷双方应明确载明利率标准的计算依据。

若涉及复利或提前还款利息，需充分说明计息规则。

3. 债务人履约能力评估：出借人应对借款人的信用状况和还款能力进行尽职调查，避免因借款人资金链断裂导致的本金损失风险。

4. 债权保障措施：

建议办理抵押或质押登记手续。

可要求提供担保或第三方见证。

实操建议

1. 明确借款用途：应在合同中约定具体用途，并保留相关支付凭证，避免被认定为“套路贷”或其他非法借贷形式。

2. 留存完整证据链：包括但不限于借款合同、转账记录、利息计算明细等。

3. 及时主张权利：若借款人出现违约情形，建议及时通过法律途径维护权益，切忌采取暴力催收或其他违法行为。

4. 寻求专业帮助：较为复杂的借贷关系，可专业律师或第三方法律服务机构。

民间四厘借贷在当前法律框架内不构成高利贷，但其合法性仍需以合同形式加以规范。随着我国金融市场的发展和相关法律的完善，对民间借贷利率的监管将更加科学化和精细化。

公众在参与民间借贷活动时，应充分认识到其中蕴含的法律风险，严格遵守法律法规，并尽可能通过正规渠道进行资金往来。司法机关也将继续加强对此类案件的审判指导，确保民间借贷市场的规范有序发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）